宣伝でよく見る銀行と消費者金融の違いは？

このごろテレビのCMやインターネットで消費者金融の宣伝を目にします。その時に銀行の名前が出て来るのですが、あれはどういうことでしょうか？以前は全く別のものだったと記憶しているのですが、いつの間に手を結んだのでしょうか？

試しに銀行のホームページを見てみたら、銀行でお金を借りる時にも消費者金融の保証を受けるような記述があり、銀行と消費者金融の関係がよくわからなくなりました。利用する時にどちらを選んだ方がいいというのはあるのでしょうか？

消費者金融と銀行の関係は時代と共に変化、上手に使い分けして

確かに、消費者金融の宣伝に銀行の名前が出てきます。それを見て、疑問に思う方もいると思います。ここでは、両者の違いと選ぶ時のポイントを解説していきます。
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まず確認しておきますが、銀行と消費者金融は別の業種です。どちらも管轄は金融庁です。

銀行は「銀行法」という法律に基づいて経営されています。銀行を営業するには免許が必要で、4ケタの金融機関コードが割り振られています。このコードはホームページやパンフレットに記載されています。

一方、消費者金融は「貸金業法」に基づいて経営されています。消費者金融を営業するには届け出が必要です。ホームページ等には、財務局に届け出をした時の登録番号や更新回数、貸金業協会の会員番号が記載されています。

以前、銀行は企業に対しての大口の融資を中心に行っていましたが、審査が厳しく、日数がかかるものでした。それに対して消費者金融は、個人に対しての融資を行っていて、銀行よりは審査が緩く、対応がスピーディーなことが利点でした。一方で、消費者金融は金利が高く、無理な取り立て等が問題になるケースもありました。

2010年に貸金業法が施行され、消費者金融に対し色々な規制が出来ました。総量規制（貸付額は年収の3分の1まで）、金利の上限は20％などの規制により、消費者金融は経営の体制を見直す必要が出てきました。そこで、消費者金融は銀行と手を結び、豊富な資金を手に入れると共に、イメージアップを図ったのです。今、大手の消費者金融は、ほとんどが銀行の系列です。

この体制は銀行にもメリットがあります。銀行にとって消費者金融の持つ「個人向け無担保融資」のノウハウが魅力的だったのです。消費者金融のシステムに習い、カードローンを始める銀行が増えています。

両者が提携することで、ATMや情報の共有がスムーズになるという利点もあります。ご質問にあった「消費者金融の保証を受ける」というのは、銀行のカードローン商品を利用する際の保証会社（保証人のようなもの）が消費者金融になるという事です。

この様な経緯で銀行と消費者金融が歩み寄った結果、両者の区別がつきにくくなっています。特に「○○銀行系の□□」と「××銀行の△△」が紛らわしいかと思いますが、□□は○○銀行系列の消費者金融、△△は××銀行の金融商品です。

金融会社を選ぶ際は、金利や利便性をポイントにする方が多いと思います。上記のような経緯で両者に大きな差異は無くなりつつありますが、消費者金融より銀行の方が金利は若干低めになっています。利便性は消費者金融に劣らない銀行も増えています。

審査は銀行の方がやや厳しいと言われていますが、例外があります。消費者金融には総量規制（年収の3分の1まで）があり、専業主婦（主夫）の方は基本的に借りる事が出来ません。収入のない方には銀行での借り入れをお薦めします。また、総量規制を超えた借入れを希望する場合も、銀行であれば借りられる可能性があります。

個々の条件にあった所を選び、計画的な利用を心掛けましょう。

【参考ページはこちら】
消費者金融で借りた記録は銀行にも知られる？