自分銀行カードローンは消費者金融と違う？

じぶん銀行のカードローンを薦められたのですが、見たところ消費者金融のカードローンとあまり違いがないように見えます。じぶん銀行カードローンの方が良い理由を教えてください。

じぶん銀行は銀行ですから、銀行系カードローンになっています

消費者金融のカードローンの代表例を確認してみましょう。契約限度額または貸付金額として５００万円以内、貸付利率は４．５％?１８．０％になっています。但し書きに「利用限度額５０万円超、または他社を含めた借入金額が１００万円超の場合は…収入を証明するものが必要」となっています。これは一般に慎重審査と呼ばれる規定で貸金業法で定められている取り決めになります。

ではじぶん銀行のカードローンのスペックを眺めてみましょう。誰でもコースでは１０万円以上５００万円以内で１０万円単位、借入利率は３．８％?１７．４％。借り換えコースとして１００万円以上５００万円以内で１０万円単位で借入利率が３．４％?１２．５％になっています。最低金利はどちらのコースでも３％台にまで抑えられており、銀行系カードローンの中でもかなり低い水準になっています。

消費者金融系カードローンとじぶん銀行のカードローンとを比較すると限度額がどちらも５００万円になっており同じです。金利の比較はしかし、最低金利で比較することはできないのです。なぜなら最低金利は利用限度額に対して設定される金利であることが普通だからです。ですので、それぞれの最高金利を比較することになります。すると消費者金融で１８．０％、じぶん銀行が１７．４％ですから、その差は０．６％に過ぎないのです。

これであれば、利用限度額が低くなった場合、じぶん銀行でカードローンを発行する意味はあまりないということになるでしょう。つまりどちらも例えば４０万円のカードローンであれば、金利にほとんど差が出ない上、銀行のカードローンの方が審査が厳しいということになるからです。ではじぶん銀行のカードローンは消費者金融のカードローンより不利であるということになるのでしょうか。

実はそうとも言えないのです。消費者金融業者のカードローンは総量規制の対象になります。消費者金融業が貸金業による登録事業であり、消費者金融業は貸金業法によって規制されます。ですから年収の３分の１を超えたキャッシングを消費者金融では総量規制のために提供することができません。これはどの消費者金融であっても共通したことであり、利用限度額がいくらであっても同じことです。

しかし、じぶん銀行は消費者金融業者ではありません。（こちらもご参考に→銀行系カードローンについて教えて）じぶん銀行は銀行なので貸金業法による制限を受けず総量規制の対象外なのです。ですから総量規制の範囲を超えたキャッシング、つまり年収の３分の１を超えたキャッシングが理論上は可能になります。ただしこれはあくまでも理論上の説明ですから、実際に年収の３分の１を超えた限度額が認められるかは別の問題と言うことになります。

また慎重審査の規制も貸金業法に基づくものですから、消費者金融では５０万円以上のキャッシング申込みに対して求められる収入証明が、じぶん銀行では利用限度額３００万円まで不要になっています。これはつまり自己申告によって審査を行っていることを意味しますが、それにしても高額のカードローンが必要なのであれば、大変有り難い水準ではないでしょうか。

じぶん銀行のカードローンは消費者金融によるカードローンによく似ています。しかし、以上のような違いがあり、しかもじぶん銀行に口座を持っている場合、銀行系カードローンにしては珍しいことに即日融資が可能になります。つまりじぶん銀行カードローンは消費者金融のカードローンに似ている分、お得な利用が可能であるということです。

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