回収不能債権増で消費者金融はつぶれる？

消費者金融に「回収不能債権」という言葉があると聞きました。貸したけれど返ってこなくなってしまったお金の事ですよね？消費者金融はお金が返ってこなくても困らないのでしょうか？もし回収不能債権が増えたら、消費者金融はつぶれてしまいますか？また、貸したお金の回収はどのように行われるのでしょうか？

消費者金融の「回収不能債権」、理想は0だが一定の割合を想定済

質問ありがとうございます。消費者金融は貸したお金が返ってこなくて困らないのか？というと、困ります。ただ、それが原因で会社がつぶれては困るので色々と対策をしています。それを説明する前に、言葉の確認をしていきましょう。

ある人に、ある行動をしてもらえる権利の事を「債権」と言います。消費者金融の場合は、お金を貸した人に債権があり、そのお金を返してもらえる権利があります。借りた側がお金を返さなければならない義務のことは「債務」といいます。「債権」と「債務」は対（つい）になった言葉です。借りたお金を返す事を「返済」、返済日までに返せない事を「延滞」と呼びます。

延滞されていたお金が帰ってこない事が決まったら、回収出来ない債権＝「回収不能債権」と呼びます。回収不能債権は「貸倒れ」（かしだおれ）という呼び方をする事もあります。

冒頭の話に戻ると、貸した人が全員期限内に返済をしてくれる事が理想ですが、そうはいかない場合も有ります。延滞をしてしまった債権者（借りた側）の立場で、債権回収の流れを見ていきましょう。

消費者金融の返済が遅れると、まずは携帯電話に連絡があります。ここですぐに返済すれば大きな問題にはなりません。それでも返さないでいると、自宅に電話が入り、督促状も届くようになります。（消費者金融の名前は出さないように配慮されています。）期間が長引くと信用情報機関の情報に登録され、新しい借入れができなくなります。

それでも連絡を無視して返済しないでいると、勤務先にも電話が来るようになります。そして、そのまま状態が長引くと、ある日消費者金融側から一括返済を求められます。実はこれが最後通告で、それでも返さないでいると法的な手段に入ってしまいます。

この段階まで返さないでいるのは、精神的にかなり大変な事と想像ができます。でも中には、法的な手段までいってしまっても、「無いものは無いから返せない」というケースがあります。その場合、債務整理や自己破産などの手段を選ぶことになります。

始めの段階で審査を厳しくしたら、貸倒れが減るのでは？と思うかもしれません。でも、審査を厳しくするには手間暇がかかります。また、厳しくしすぎると借りられる人が減ってしまい、経営が成り立たなくなります。多少貸倒れが出ても、沢山の人に貸していたら被害の割合が小さくなります。

消費者金融にとって貸したお金が返ってこなくなるのは大きな損害です。でも、それでつぶれてしまっては困ります。そこで貸金業者はある程度の貸倒れを見込んで高めの金利を設定しているのです。ちなみに、法律で定められている金利は年に20％までです。20％を超えない範囲で、自分の所の資金力や貸倒れの割合を想定して、金利を定めています。

ただ、想定の範囲を超えて貸倒れが出たら、経営自体が厳しくなります。特に、2010年に金利が20％までに定められてからは、収入が減ってしまい、厳しい状態になる所も増えました。消費者金融同士が統合したり銀行と提携したりするのは、生き残りの為の手段なのです。消費者金融や金利の仕組みをわかっていただけたでしょうか。

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