消費者金融でも借りられないという人って？

時々、お店にやってくるお客さんのことなんですが、消費者金融でも借りられないから少し貸してくれという相談をされました。そんな消費者金融でも借りられないって、いったいどんな人たちなのですか？

法律で利用条件が定められており、満たさない人は利用できません

消費者金融でのキャッシング利用の基本は、必要になる度に必要な金額を申込んで利用するフリーローンという利用方法です。しかし、有名大手と言われる消費者金融業者が提供しているものの主流となっているキャッシングはフリーローンではなくカードローンによるキャッシングと呼ばれる形式です。これは申込むと審査の上、キャッシング・カードを発行してもらうことで利用する方法になります。

キャッシング・カードにはそれぞれ利用限度額が設定されており、利用限度額内であれば、キャッシング・カードを利用して近くのコンビニにあるＡＴＭなどから現金を引き出すことが可能なので、非常に便利なのです。従来のフリーローンであれば必要が生じてからの申込みになるので即日キャッシングをしてもらっても間に合わないといったこともありえたのです。

このようなカードローンにせよ、フリーローンにせよ消費者金融業者によるキャッシングは一定の法律の規制のもとに行われている事業です。各事業者は法律に基づいて利用者条件を提示しています。それらのひとつを引用すると「満２０歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方」となっています。そして取引中に７０歳になると新たな融資を停止することが付記されています。

この貸付対象者として挙げられている条件は貸金業法による規定ですので、登録事業者である消費者金融業ではどこも同じ条件になります。つまりこの条件を考えると消費者金融では借りることができない人たちがどんな人たちなのかがわかります。未成年者のキャッシング・ローン利用は不可能です。満２０歳以下の人のローンは民法で禁止されているからです。

一定年齢以上の高齢者のキャッシング・ローン利用は不可能です。年齢制限の上限は貸金業法等の法律では定められていませんが、年金支給の目的に配慮した上での設定ということになります。ですから年齢制限の上限に関しては随時見直されており、年々変化、高齢化しています。とはいえ、現時点では満６９歳が凡その上限ということで理解して良いと思われます。

個人的に収入がない人、例えば専業主婦は消費者金融のキャッシングを利用することができません。消費者金融でのキャッシング利用はあくまでも個人対象です。そして貸金業法が総量規制という規定で年収の３分の１までのキャッシング利用に制限しています。ですから年収がなければ、キャッシング利用の上限も自動的に０になるということです。

この総量規制は専業主婦にのみ影響する規定ではありません。当然、年収の３分の１を超えるキャッシングを申込む人もこの規制によって審査に落ちることになります。例えば、年収が１２００万円の人がすでにあちらこちらからキャッシングを利用していて、利用残高が４００万円になっていれば、総量規制による制限一杯の利用を完了していることになってしまい、それ以上の利用は不可能になるでしょう。

ここに挙げた条件はそれぞれ遵法精神に基づいた規定です。なのでこれらの条件を満たさないキャッシングはありません。しかし、問題は「当社基準」というところにあります。それは具体的には返済能力の判断に影響を与えたりします。どれくらいの年収があれば、返済能力があると考えられるかということが一律に決めることが難しく、判断が各社に任されているのです。

【参考ページはこちら】
消費者金融は若者がターゲット？