フリーランスでも消費者金融から借りれる?

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わたしは、フリーランスでイラストやホームページ作成などの仕事をしています。ところが最近同業者が増えてきて、単価が安くなってしまったので、生活が苦しくなってきました。以前今よりも苦しい時期があって、消費者金融から5万円借りたのですが、返済するのを忘れてしまい、あやうくブラックになるところでした。

しかも暴力的な取立てにも遭っていたため、金輪際借金だけはしまいと思って、最近は夜も寝ないで頑張ってきたのですが、体力が限界です。しかもパソコンの調子が悪く、気がつけばイラストで使っているソフトも、かなり古いバージョンになっているため、色むらが悪く仕事に差し支える事が増えてきました。

ある程度の設備投資をしないと、仕事がゼロになる可能性があるので、やはり消費者金融からお金を借りようと思いました。前回の借金は小さな会社だったので、大手銀行系の消費者金融に申し込みたいです。ただ収入も少ないフリーランスのわたしが借り入れ審査に受かるのか気になります。

収入があれば大丈夫ですが過去の借り入れ状況も審査に影響します

消費者金融は大手でも中小でも定期的な収入があれば、借り入れ可能ですが過去の延滞情報は、信用情報機関に登録されているため、業者側で把握されてしまいますので、審査が厳しくなるなる可能性はあります。ただ個人情報や収入、借り入れ状況などの申告は全て正直に行いましょう。嘘をついてバレると審査に落とされるだけでなく、訴訟に発展する場合もあるので注意が必要です。

ただ総量規制がしかれているので、年収の3分の1を超える借り入れはできません。これは平成18年に貸金業法が改正された際に、多重債務者問題の解決方法の一環として制定されたものですが、住宅ローンや自動車ローンは対象外になります。

大手の銀行系消費者金融であれば、ネットで即日借り入れが可能になるので便利です。ただ金利は最大18%と高いので、計画的な返済をしていく必要があります。例えば10万円の借り入れをする時に、18%の金利が課せられていると、30日で一括返済すれば払う利息は1,479円ですが、これを11回払いにすると9,018円に膨れ上がります。これはリボルビング払いと言って、残金に対して毎回金利が課せられるため、総合的な支払額が増えてしまうと言う仕組みです。

健全な借り入れと返済をしていくためにも、貸金業協会では生活再建支援カウンセリングや消費者行動診断などのサービスを実施しているので、利用してみましょう。

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フリーランスは消費者金融でどういう評価をされるのか

消費者金融からお金を借りる際には必ず審査を受けることになりますが、勤務形態や年収が大きく関わるのでどのぐらいを目安に審査を受ければいいのか気になるところです。特にフリーランスの人であれば尚さらであり、会社勤めのサラリーマンと違って毎月安定した収入を得ることは難しいです。

年収に換算すると高収入であっても毎月の収入が安定していない場合は、安定した収入を得ていると判断されません。そういった事を記載する欄は設けられていないので、年収と勤続年数によって判断されることになります。

ではその判断基準はどういったものなのかというと、まず年収200万円以下であれば安定していないと考えられます。基本的には年収200万円以上で勤続年数が3年以上は必要です。フリーランスのメリットは安定すればサラリーマン時代よりも多くの収入を得られるということです。
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しかし安定するまではサラリーマン時代よりも低い年収になるので、勤続年数が短いというだけで安定しないと判断されます。理想は年収300万円で勤続年数が3年です。フリーランスというだけで評価が低くなるだけ年収は高い方がいいです。200万あれば充分とされるところを300万円もあれば審査には有利に働きます。

ただし、これは消費者金融に限ることであり銀行であれば尚さら他の項目で良い評価をもらう必要があります。消費者金融は審査基準が低いのでフリーランスでも借りやすい金融機関となっています。起業している場合はその会社の業績によっても変わります。業績が悪化し続けているのであれば勤め先が安定していないと判断されて不利になります。

出来るだけ業績が上がっている途中で申込むことが大切です。また、収入証明をスムーズに提出出来るように必ず確定申告は行っておくことが大切です。フリーランスは現代では多くの人が活躍していますが、安定した収入を得られていない人もいるのでそれだけ慎重に審査をされます。

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